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【國際未來學：經典復刻 🇩🇪】無現金社會（二）：德國人對現金的執迷

Added 2025-08-20 09:01:02 +0000 UTC

談及電子支付在中國、印度、非洲國家特別流行，自然與這些國家地方的後進環境有關。由於他們昔日的信用和金融體系沒有歐美成熟，作為下游的支付方式，自然呈現不一樣的面貌。

對歐美社會來說，他們的無現金化是手機綁定信用卡，但民間反應也比較冷淡，因為信用卡本身已經很流行，而手機是一種需要定期充電的儀器，上一代人會認為反而不及一張卡方便。在歐美申請信用卡相對容易，亦有各種優惠、積分，情況類似香港，對新體系的冷淡，只是因為本身已經有行之有效的支付機制。

中國大陸政府不希望支付、清算機制要依賴外國機構，所以建立了「銀聯」這個負責交易清算的中央，至於電子支付自成體系，都是這種「自主發展」思維的產物。中國大陸自然也有信用卡，但因為銀行整體信用卡的不良貸款率較高，一般人申請較難、交易手續費也高，至於現金又有假鈔、衛生等問題，加上國家自身信用金融的進度，追不上強勁發展的商品經濟，數字管理又是符合威權政體的國家政策。

凡此種種，就促成了民眾轉向電子支付。印度、非洲等地的情況，也大同小異。

根據市場調查公司Merchant Machine 2018年發表的報告，中國大陸以47%成為電子支付普及率最高的國家，而超級大國美國，則在遠遠的第7名，普及率只有17%。傳統發達國家的電子支付普及率超過三成的國家，只有小國寡民的挪威（42%），其餘的普及率，鮮有超過20%。

根本原因是因為美國等地本身的信用金融體系已發展成熟，現金亦受信賴，加上不少農村地方十分老化，不少家居依然使用舊式電話，很難接受新事物，除非有巨大誘因，否則社會主流不會輕易在一代人身上改變。

比美國更抗拒電子支付的，還有歐洲經濟龍頭德國。德國人以極度依賴現金聞名，在上述報告中，德國人的電子支付普及率不入全球前十名。根據歐洲中央銀行在2017年的一份報告，德國人身上平均會有現金103歐元，金額遠高於歐盟內的所有其他國家。這背後除了上述經濟高度發達等原因，據說還有歷史、民族性等解釋。

據德意志經濟研究所經濟學者Dorothea Schafer分析，兩次世界大戰對德國人的歷史烙印依然深刻，無現金社會很容易令人想到納粹那些以數目字管理、精密計算的大屠殺，所以不少德國人認為一旦取消現金，也就是取消人民的某部份自由。

對此我們可以參考2001年出版的《IBM與大屠殺》一書。這是波蘭猶太人Edwin Black出版的歷史研究著作，講述IBM當年為納粹德國的猶太人專門設計人口表格：登記住址、年齡、前幾代家族狀況，這些資料以特殊的穿孔方法紀錄在一張卡紙上。IBM製造了一部名為「Hollerith系統」的打卡機，作為那時代最先進的人口資料庫。納粹就是根據這個猶太人口資料庫，進行系統性搜捕。

另一位經濟學家Max Otte甚至發起了「Save Our Cash」運動，擔心無現金社會的出現，等於個人信息完全被金融機構操控。假如這趨勢延續下去，德國可能成為全球最後一個大規模使用現金的國度，這對整個歐盟的電子支付系統變革，亦有深遠影響。

*改編自沈旭暉《信報財經新聞》文章