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【國際未來學：經典復刻 🇷🇼】無現金社會（三）：非洲的灰色經濟奇蹟

Added 2025-08-21 09:01:01 +0000 UTC

談及美國、德國等對無現金社會的抗拒，而在非洲，無現金社會的發展，則遠比在歐美流行，不過這也是國情使然。

例如非洲內陸國家津巴布韋，通脹曾經高達79600000000%，令鈔票變成廢紙，不少地方重回以物易物，津巴布韋人從此不再信任銀行和鈔票。雖然最終還是通過美元結算，解決了一場多年年鬧劇，但與此同時，電子支付也開始在津巴布韋流行起來，甚至發展到基督教會的十一奉獻也用電子支付，在網絡被引為奇談。

我曾造訪的非洲索馬利蘭，因為其「獨立」身份不被國際社會承認，自己發行的貨幣毫無公信力，通貨膨脹嚴重得好比津巴布韋，買一塊麵包就要用手推車推一塊塊磚頭狀的鈔票付帳，結果電子支付又是十分普及，民眾生活水平雖然落後，卻率先進入了無現金狀態。

電子支付在非洲流行的另一原因，則與難民治理息息相關。烏干達金融從業員及律師Jacqueline Musiitwa提倡，透過區塊鏈、生物特徵認證等技術，聯合國或金融機構可以向沒有身份的難民提供金融服務，這對為數眾多的非洲難民來說，一舉數得。其實說穿了，區塊鏈也就是一個帳本資料庫，只是這個資料庫分散、加密，改動亦永遠留痕，即使這些難民故國大亂，來到第三國的時候沒有身份、沒有文件，也可以為他們創造新的「金融身份」，供不同機構讀取。

Musiitwa是非洲烏干達的律師和金融學者，澳洲墨爾本大學法學博士，在美國、盧旺達創立律師事務所，曾任世界貿易組織總幹事的顧問，並於烏干達擔任非政府組織Financial Sector Deepening Uganda的行政總裁，推廣如何在烏干達一般人口中推廣更便捷的金融服務。他認為有一個銀行戶口能夠使用金融服務，就可以幫助難民融入另一個社會，所以在非洲普及電子支付，也有其社會功能。

從這個角度來看，電子錢包製造的數碼足印，在一些人眼中可能造成私隱問題，但在急需身份的難民身上，卻可能難能可貴。不少非洲國家受惠於電子支付系統的普及，迎來了急速發展的小陽春，去年已經有超過四百間盈利超過十億美元的非洲公司出現，這是身在遠方的我們難以想像的。

中國大陸以外，印度是另一個擁抱電子支付和無現金化的大國。強人莫迪上任以來，在全國建立了很多無現金試點城市，除了經濟、社會原因，他也希望加強中央政府對地方經濟的掌控，減少依賴現金的黑市／灰色經濟，動機與年前一夜之間推動的盧布改革相類。此外，不少印度人至今不習慣到銀行，背後涉及文化、地理、男女平權等因素，對他們而言，足不出戶在手機上處理，有更多的誘因。無論動機如何，印度的電子支付催生了大量商機，「印度支付寶」Paytm大行其道之餘，也獲中國阿里巴巴入股合流，平民融資集資的能力大增，民間興起創科熱潮，政府在背後自然也在掌握大數據，不過批評的聲音很有限。

由此可見，無現金化的願景在區塊鏈、電子技術不斷進步之下，始終是大勢所趨。但實際推行的步伐，還是因應國情不同而有異，以全球的現況大體歸納，金融較不發達的地區，往往更有動機發展。較先摸著石頭過河的，不是小國寡民的發達經濟體，就是中國、印度這類人口龐大，在大數據年代有「人口紅利」的數字型大國。21世紀的電子秩序，只會一反常態，變成由亞洲、非洲輸出到歐美。

雖然這不一定涉及何謂先進、何謂落後的討論，但畢竟後發制於人，現金和郵票一樣，在未來只剩下收藏功能，這樣的日子，恐怕指日可待？

*改編自沈旭暉《信報財經新聞》文章